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如何选择意外险和医疗险

在前面的科普贴中,说到在社保断缴期间,可以选择商业意外险+医疗险的组合方式来规避意外和疾病风险,那么这两种保险有什么作用呢?又该如何选择?
 
 
 
 
在什么情况下会用到意外险和医疗险?
 
 
 
1、意外险
 
 
主要保障因意外引起的身故、伤残、门诊、住院,例如磕磕碰碰、猫爪狗咬、交通事故、旅行意外等等。
 
意外身故和意外伤残属于给付型责任,如果被保险人意外死亡或因意外达到一定伤残等级,保险公司会直接向被保险人赔付对应保额。
 
因意外导致住院而产生的医疗费用,保险公司则采取补偿型赔付,被保险人可以凭发票报销。
 
 
 
2、医疗险
 
医疗险类似于日常熟悉的社会医保,但保障以及报销的范围要比医保宽泛很多。
 
根据其就医地域范围、额度以及是否拥有直付功能,市场上的医疗险产品可分为:
 
高端医疗险 & 普通医疗险(百万医疗为主)
 
作为医疗保险,其共同的特性就是被保险人如果发生住院(因疾病或意外均可)等情况,可以享受除社保部分外费用的报销。
 
以普通百万医疗险为例,一般都遵循先看病后报销的原则,报销的钱不能超过实际看病花的钱。
 
 
 
  
 
面对市场上百家保险公司的产品,该如何选择适合自己的产品?
 
 
 
我们总结出的购买意外险或者医疗险时的几大的原则,供大家在选择购买产品时参考。
 
 
 
 
 
1、等待期
 
意外险没有等待期,一般核保通过后当天零时起开始生效。医疗险一般则会有30-180天不等的等待期。等待期越短对被保险人越有利,意味着能越早得到医疗险的庇护。
 
 
 
2、保障地域
 
对普通意外险和医疗险而言,一般保障区域都被限定在中国大陆地区(不包含港澳台),高端医疗一般全球可保,费用采用直付(保险公司直接和医院结算)形式。所以如果是商旅人士,需要经常性全球各地出差,且对就医医术、环境等有要求,那么高端医疗一定是首选;但如果您长期生活在国内,那么根据自身经济情况及就诊习惯选择即可。
 
 
 
3、医院范围
 
相同情况下,可选就诊医院范围越宽泛越好,就大部分普通意外险和医疗险,一般要求二级以上公立医院,并且不包含高端病房,极个别保险公司会放宽对就诊医院的限制,要求二级以上能用社保卡医院即可。还有一部分意外险,甚至可以包含私立医院,普通医院的国际部、特需部等。
 
 
 
4、高保额,低免赔额
 
保额高低,直接决定在面对风险时可转移风险的多少。而免赔额是被保险人自己要承担的那部分费用,除此之上的费用,保险公司才会报销,如果免赔额很高的话,实际上可报销的部分就不是很多了。所以,医疗险在能力承受范围内尽量选择高保额,低免赔额的产品。
 
意外险有0元起赔的,也有100-200免赔额的产品,报销比例也会有相应限制,但因为价格比较便宜,0元起赔是个不错的选择。
 
 
 
5、续保限制
 
意外险和医疗险都是一年期保险,既承保一年就管一年,很多人担心续保问题,怕生病理赔后第二年无法续保。即便市场上存在保证3年或者6年续保的产品,但后面还是不能保证续保的。这类产品就要看保险公司的财力和经营理念了,所以选择保险公司很重要。
 
 
 
6、免责条款
 
不承保事项越少越好,意外险和医疗险,在合同中都会约定不承保事项或者除外责任 ,即哪些情况出现保险公司免责,如去潜水,遭遇战争等。所以在选择产品时要注意不承保限制越少,对被保险人越有利,保障责任就越宽泛。