人身意外险_旅游意外险_交通意外险_团体意外险

买了意外险,这些“意外”竟然不赔?

意外险在所有健康险里,是属于“性价比”最高的险种,因为它可以用非常小的保额,撬动超高保额。
 
 
一年两三百块,就可以买到50~100万的保额。
 
 
它的保障内容也很简单直接,不像重疾险那样,需要花点时间去钻研。
 
 
但是如果没留心,也容易栽坑里,买错保障——
 
 
 
 
 
 
意外险的保障分为两类,一种是意外伤害,另一种是意外医疗。
 
 
 
虽然同为意外险,但对因为意外事故引起的伤害赔付,差别是很大的!
 
 
 
意外伤害的保险责任,包含的是意外身故和意外伤残。比如因为意外导致了,烧伤、残疾,甚至死亡,保险公司会予以一次性赔偿约定的保险金,保额是50万,那么就一次性给予受益人50万元保险金,合同责任结束。
 
 
 
意外医疗的保障范围,包含因意外事故所产生的门急诊医疗费、住院费等的报销。保险公司会根据合同约定的报销金额上限,给予报销。有些还会附带有住院津贴,比如住多少天院就会补贴多少天的津贴。
 
 
 
上面聊天记录里,那位小伙伴提到她同事爸爸的情况,保险公司不予理赔。那么我猜测,她同事应该就是给她爸爸买错了意外险,只买了意外伤害险。
 
 
 
因为骨折意外没有导致伤残或死亡的话,自然不在理赔的范围。
 
 
 
但如果她买的是意外医疗险,那么她爸爸因为骨折去医院看病治疗所产生的医药费,就可以申请保险公司理赔报销了。
 
 
 
所以,购买意外险时,我的建议是,最好是买两者兼得的意外险,即可满足医疗费报销,若有伤残身故,也能得到一次性的赔付。
 
 
 
那即使买了两种保障都兼备的意外险,也是有可能不赔的哦。为什么呢?因为——
 
 
 
你以为的“意外”,并不一定是意外。
 
 
 
 
 
 
我们先来看一下在保险中对于“意外事故”的标准定义——
 
 
 
意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的,并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件”。
 
 
 
外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的。乍一看,好像也不难理解,但在生活中,很多我们以为是符合这个定义的,实际跟意外并没有多大关系。
 
 
 
有哪些常见“意外”,意外险不赔呢?
 
 
 
 
 
 
 
摔倒
 
 
 
 
 
摔倒导致的身故伤残,算不算意外呢?如果是这种情况就不算意外:
 
 
 
某天清晨,老王下楼梯的时候,因突发脑溢血不慎踩空摔倒,送去医院后抢救无效身亡。医院开具死亡证明是「脑溢血死亡」。
 
 
 
本案例中,导致被保人死亡的根本原因是自身疾病「脑溢血」,而滑倒只是表象。
 
 
 
出现多个原因导致死亡的,往往会按照起决定性作用的原因来定性死亡原因。平时喜欢看法医破案剧的小伙伴,应该不难理解。
 
 
 
 
 
 
 
猝死
 
 
 
 
 
猝死,大家现在对这个字眼都不陌生了。
 
 
 
春雨医生 CEO 突发心梗去世,年仅 44 岁
 
阿里巴巴DT总监运动时猝死,年仅34岁
 
金山软件运营中心员工值班时猝死,年仅25岁
 
……
 
 
 
猝死给大家的感觉是,死亡来得很突然,人就这么突然没了,所以很容易被大家理所当然地认为,猝死是意外,意外险会赔。
 
 
 
错了,还真不是。猝死不是意外,而是「因病突然死亡」。
 
 
 
这可不是保险公司说的哦,是医学定义的。
 
 
 
一个好端端的人不可能无端端猝死。猝死案例往回追溯,往往都是长期的疲劳,造成身体超负荷运转,最终耗竭而死。
 
 
 
所以,猝死不符合意外险定义的「非疾病的」,自然也就不在意外伤害的理赔范围内。
 
 
 
当然由于现在大家对猝死关注多了,市面上也有些意外险会把猝死纳入额外专项保障中。
 
 
 
如果你工作日常很繁忙,很看重这方面的保障,可以考虑配置附带这类保障的意外险产品。文末也会有推荐。
 
 
 
 
 
 
 
中暑
 
 
 
 
 
和猝死类似,很多人以为,中暑也算是一种“意外”,但事实上,中暑是高温环境下由人体体温调节功能紊乱等原因引起的一种急性疾病。
 
 
 
严重的中暑是会导致死亡的。而对于患者而言,身体机能和身体素质是诱因,并不符合意外险中「非疾病的」的定义,所以也不属于意外险理赔范围。
 
 
 
 
 
 
 
手术意外
 
 
 
 
 
手术前,都需要签手术同意书,被保人是在知晓术中可能发生的意外,或是术后可能出现的并发症情况下,进行手术的。
 
 
 
这就不符合意外事故定义中「突发的」「非本意的」这2个要素。因此,在手术期间发生的医疗事故,不在意外伤害的赔付范围中。
 
 
 
除非是一些指定的手术意外险,才可能做到。
 
 
 
 
 
 
 
个体食物中毒
 
 
 
 
 
食物中毒算不算意外?界定的关键就在于,是个体过敏还是集体中毒。一般情况下,3人或3人以上群体发生食物中毒症状,才属于意外事故。
 
 
 
举个例子,比如同学聚会聚餐,事后有一个人肠胃不适送去就医,其他人都没事。那可能是患者自身某样食物过敏,或个人体质问题,属于内在疾病引发的,不符合意外险中意外的定义。
 
 
 
 
 
 
 
高原反应
 
 
 
 
 
高原反应是高原病的一种分型,不属于意外事故「非疾病的」定义。所以由于高原反应导致的医治无效死亡,自然也就不属于意外了。
 
 
 
 
 
 
 
高风险运动
 
 
 
 
 
从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马赛车…这些都是总所周知的高风险运动,玩的就是心跳跟刺激。
 
 
 
高风险运动的危险系数非常高,明知危险还要挑战,这显然是不符合意外中「非本意的」这一要素的。
 
 
 
所以,许多保险公司的意外险条款都会将高风险运动列为免责范围,喜好高风险运动的人可以投保保障高风险运动的专项意外险。
 
 
 
 
 
 
 
恐怖袭击
 
 
 
 
 
由于恐怖袭击风险的不可估测性,其保险赔偿也无法量化和定价,恐怖袭击风险过大,保险公司往往无法承担,因此在我国现有公开的意外险种,大部分意外险不对恐怖袭击承保。
 
 
 
 
 
 
 
意外怀孕
 
 
 
 
 
emm……别笑,这个还真有人问过我。
 
 
 
不好意思,怀孕可不是事故啊,不要以为在前面加个“意外”,就是意外事故啊。。。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
好了,讲完以上这几种不赔的“意外”后,我们来说说,怎么挑选意外险:
 
 
 
主要关注身故伤残的保额/保费杠杆、意外医疗保障和责任免除部分。
 
 
 
1)保额/保费杠杆:买保险自然希望用更少的钱买更高的保额,这样可以最大化发挥保险杠杆的作用。
 
 
 
2)意外医疗保障:意外医疗保障,保额一般在2万左右,有些只报销社保范围内花销,有些不限社保,如果保障内容都差不多的话,那能不限社保报销的意外险肯定就更好了。
 
 
 
3)责任免除:意外险的保险条款中会有责任免除条款,其中列举的情形发生,意外险不赔付,因此责任免除越少越好。
 
 
 
由于意外险的保障范围比较类似,比较保额、保费的性价比很关键。
 
 
 
我测评了3款成人意外险,很不错,大家可以对号入座:
 
 
 
 
 
1、适合需求高保额的工作狂人:亚太百万人生意外险
 
 
 
 
 
这款的身故伤残保额高达100万,如果是因为航空意外导致的保额更直接去到300万。而且网约车交通意外也纳入到保障中(注:不是所有意外险都承保网约车意外)。
 
 
 
猝死责任也附带其中,有20万的保额。
 
 
 
如果经常出差、加班、熬夜,工作压力大,妥妥的安排这款,保费一年299元。