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购买意外险的正确姿势

前言
 
 
 
在上一篇文章中, 给大家介绍了什么是意外险和保险中认定意外要满足的四个条件。 并从几个方面介绍了因为意外险的一些特殊规定,造成不能理赔的原因。目的是用一些案例,简单的介绍意外险的主要责任和特征, 从而打消大家对意外险的错误认识,和保险是骗人的顾虑。
 
 
 
 
 
 
 
问题来了:
 
 
为什么要首先介绍意外险,而不是医疗险或热销的重疾险呢? 因为我一直认为,在保险的保障类产品中, 意外险是大多数人都应该购买的保险产品,甚至是每个人应该买的第一份保险。
 
 
 
 
 
 
01 先说说意外险的绝对优势
 
 
杠杆高:意外险的超高杠杆是其他任何保险都比不了的。100多元就能获得上百万的身故保障。
 
伤残保障:寿险和重疾险都保身故和全残。只有意外险能根据不同残疾程度按比例赔付。
 
 意外医疗:因意外导致的急诊门诊费用,同样可以按照规定报销。那些猫爪狗咬,磕磕碰碰的小伤,肯定不在百万医疗的理赔范围。但是几百元的意外险却能解决问题。
 
 
 
 
02意外的保障范围
 
 
 
 
现在的意外险设计的五花八门,但是基本上可以分为:意外身故,意外身残和意外医疗三大方面。从意外导致的人身风险及概率来看,身故发生的概率小,但是损失大。一旦发生对家人都是沉重的打击。意外伤残是意外险中最常见的风险,也是不可逆的。某种程度上,残疾比身故更惨。意外医疗是意外险中发生概率和理赔率比较高的责任。很多意外险还增加了很多附加项目,如意外住院津贴;航空意外身故和残疾;公共交通意外身故;驾乘责任;甚至是猝死保障。
 
 
 
 
 
 
 
 
03 意外险的购买条件
 
 
 
 
有一句话说的好:“无论你是谁,无论你多少岁,意外从来不偏心”。
 
 
 
意外险的购买不同于人寿保险中的医疗险和重疾险。一般不与被保险人的年龄、性别和健康状况有内在的必然联系。反而更关心被保险人的职业、工种、所从事活动的危险系数,也是针对不同的职业和风险群体设定不同的费率。一般情况下, 相同职业和群体内的费率一致, 但是不排除有些意外险的费率因男女性别而不同。
 
 
 
健康告知?
 
一般情况下,意外险不需要健康告知, 但是并不排除一些可以对接私立医院的高端的意外险,如华泰安益综合保障计划, 这款意外险不但可以报销因意外伤害发生的医疗费用, 甚至可以每年不限次,每次报销5000元的疾病手术费用。为了降低自己的风险, 保险公司要求被保险人要尽到健康告知的义务。
 
 
 
年龄?国籍?
 
对于年龄,0到70岁能独自正常工作和生活的人都可以买到适合自己的年龄的意外险;大多数意外险对于国籍方面没有限制,但是要求外籍人士要在中国居住超过183天, 需要注意的是,如果该外籍人士回到本国发生的意外是不可以理赔的。
 
 
 
职业?
 
意外险对职业的要求比其他险种都要高。 一般的保险公司把人的职业分为1-6类。每家保险公司对职业类别的定义不同。多数保险公司承保1-4类职业,也有只承保1-2类,也有承保5-6类的高危职业的保险,但是保费相对较高,保额也会相对降低。
 
 
 
下面的表格仅供参考,具体的职业分类还要看各保险公司的规定:
 
1-2类 企业内外勤、在校师生、全职妈妈、商人、律师
记者、工程师、柜台售货售票员、餐饮服务人员
3-4类 3类:果农、动物养殖人员、自用小客车司机、理货员
4类:电工、出租车司机、搬运工人、油漆工、交通警察
5-6类 5类:锯木工人、金属门窗装修工人、车床工、武打演员、救生员
6类:伐木工人、大货车司机、消防队队员、室外装潢人员
不保职业 拆房工人、运钞押送、油罐车司机、井下作业、爆破工人、战地记者、特技演员、防暴警察
 
 
年收入?
 
因为逆选择的原因, 对于一些要求购买高额意外险的客户,保险公司会要求提供收入证明。保额不能超过年收入的10倍, 当然航空意外险和公共交通意外险除外。一百多元的保费,可以买到1000万保额的航空意外险,而且全年不限飞行次数哦。
 
 
 
 
 
 
04 购买意外险要注意的条款
 
 
 
 
当我们看一份意外险或者对比几款意外险,都要注意哪些条款呢?
 
 
 
不同保险公司的意外险产品条款内容不尽相同。大体分为以下几个方面:
 
 
 
年龄:年龄范围;是否需要健康告知;是否限制国籍;
 
 
 
职业:投保时的职业是否在该意外险的承保职业类别中, 如果职位类别发生变化要及时通知保险公司做保全。理赔也是根据意外发生时的职业为准。
 
 
 
限购份数:有些意外险是限制购买份数, 也就是说不论买几份都只赔付一份的保额。有些则不是, 可以累计赔付保额。
 
 
 
保障期间和生效日期:这个问题我们在上篇文章中有提到,所以一定要看好生效时间和保障期间。
 
 
 
承保地域:承保地区要看清, 不是所有地方发生意外伤害保险公司都赔偿。有些意外险保全球,有些只保国内,甚至还要除外一些地区。高端的意外险能承保全球,但是战乱的地区也多半是除外的。(可参考公众号:领事直通车--安全提醒--暂勿前往)。
 
 
 
医院要求:对于报销医疗费用的医院是否有限制,如二级或二级以上的公立医院;是否可以去私立医院,是否只能去指定医院。还需要特别说明的是有些公立医院也可能除外。比如很多的意外险都除外了北京平谷地区的医院。如果发生意外不要到除外的医院就医,否则不能理赔。
 
 
 
意外医疗:是否保社保外用药;医疗限额是单次限额还是年度限额;医疗费用中是否设有免赔额,如100元免赔,只报销100元以上的费用。报销的比例是多少。
 
 
 
意外津贴:是否区分普通病房津贴和重症监护病房津贴,具体赔付条件和天数。
 
 
 
意外身故:意外身故及残疾项是否可以累计赔付,还是仅以最高限额赔付。
 
 
 
意外伤残:是否可以按照残疾比例赔付,因为有些意外险只有全残才赔。
 
 
 
 
05 意外险的购买建议
 
 
我们这里说的购买建议都在了解上面的各种意外险的不同条款和注意事项的基础上给出的。所以看清条款和分清意外险特殊规定这一类的建议就不赘述了。
 
 
 
第一,购买意外险因人而异。 同一个家庭的意外险,也需要根据家庭成员的年龄,工作的环境来选择合适的意外险。家庭经济支柱,也就是家庭收入的主要贡献者,应该侧重意外身故与伤残责任方面的选择,且在预算允许的情况下,保额一定要高,目的是一旦发生意外, 给付的赔偿可以用来补偿因意外身故或伤残带来的收入损失。老人跟孩子因为年龄的问题,应该侧重意外医疗责任,主要是担心日常生活中的磕磕碰碰。
 
 
 
 
 
第二,意外医疗最好是可以报销社保外用药,零免赔额和高报销比例。这一条在孩子的意外险选择上尤为重要。 因为孩子的天性好动, 对新鲜事物的好奇心,在学校和同学的打闹,受伤的机会比成年人多,再有一些猫爪狗咬的事件。进口的狂犬疫苗,缝合伤口的美容针,都是社保外用药。
 
 
 
  
 
第三,意外险建议搭配着买。任何保险在购买时,都应该综合考虑自己的保险需求,有规划的配置自己的保险保障。举个例子,高保障的综合意外险固然好,但是保费也高呀, 而且有些也没有必要。比如买了百万医疗,1万以上的住院费用就可以报销了。购买一万以内额度的意外住院基本上就可以了。 没有必要买保额一万以上的意外医疗,况且百万医疗还不限制住院的原因。保费也就一年几百块钱。就算买了百万医疗和意外医疗,这两种都是费用报销型的险种, 基本就报一次,重复购买也没有意义。
 
 
 
还有就是跟寿险的搭配, 意外险只保障因意外造成的身故,就算现在有些意外险也加上了猝死责任,但保额和因意外导致的身故有差别,而且还有限制条件,如即刻死亡或24小时内发生的死亡。不如花几百块买个定期寿险,一般的身故都能达到百万理赔。
 
 
 
重疾险由于本质是收入损失险,一般100万的保额就非常非常贵了,但是100万的定期寿险却只是重疾险的一个零头。所以就算买了意外险和重疾险,也不能代替定期寿险。
 
 
 
意外险不一定买一份,可以尝试着买不同保障的意外险。有些专项意外险, 一年才几十块钱,但是保额非常高,可以达到几百万甚至上千万,比如航空意外险。如果只买一份综合意外险,包括航空意外,也很难达到这么高的保额, 因为保障比较分散。像一些商务人士经常出差,专项的航空意外险,公共交通险或乘驾险都可以单独购买。不建议买那些在购买机票或火车票时附加的意外险。虽然额外的费用不多,几十块甚至几块钱。但是就承保几个小时,要是每次都买,一年算下来保费不便宜不说,保额也不高。
 
 
 
第四,不建议买分红型或者两全型的意外险。这种兼顾分红又保障的保险,结果就是分红的收益不高,还没有银行存款合适;保障方面的额度和条款也不如消费型的意外险。万一出险根本起不到意外险应该有的作用。
 
 
 
第五,长期意外险要慎重选择。可以理解大家不愿意损失钱的考虑,也是因为这方面的考虑,很多人愿意选择返还型的意外险。 一般长期意外险才具备返还功能。问题和两全型意外险一样, 首选是保费贵,而保障差,因为是长期型的条款多年不变,不能与时俱进。大部分意外险是只对购买职业和年龄有限制,不看健康情况,所以我们可以每年根据自己的实际情况调整,每年可以换到更好的或者更适合自己的产品。
 
 
 
第六,要做好保单管理,清楚赔付条件以及理赔流程与手续。最好也让家人知道。如果不幸意外身故,家人可以通过意外险获得高额理赔。不光是意外险,最好是所有买过的保险,每年做好保单整理,清楚明白自己买的保险都有哪些保障。风险发生时,才能发挥保险的作用。
 
 
 
第七,外出旅游建议单独购买旅游险。 因为专项的旅游险中有些保障是普通意外险不具备的。比如旅游意外险有医疗救援的功能,旅游过程中的骑马、滑雪、潜水等高风险运动也可以承保,另外还有航班延误赔偿等。所以出国旅游以及国内旅游,都可以选择短期合适的旅游意外险,不要因为有了综合意外险, 觉得旅行险没有必要了。下期会和大家聊聊旅行险。