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保险知识之意外险

我记得仓央嘉措说过这样一句话:世间事,除了生死,哪一件不是闲事?!
 
谁说不是呢?
 
如果非要聊生死,我还是希望能够体面、值钱的死,最近没什么特别开心的事,如果非要说开心,那就是把最有用的点点滴滴分享出去。
 
 
 
 
 
 
 
 
今天想和大家聊聊意外险,其实我们中的很多人都会有这样的一个认识,意外太遥远了,谁就那么不幸一定会遇上意外呢?
 
但是天有不测风云,人有旦夕祸福,要想知道意外险需不需要,主要还要看意外险都保障一些什么风险,我们应该花多少钱,才能保护我们免受突发意外带来的经济风险。
 
 
 
什么是意外险?
 
 
 
我们从字面上可以直观的理解到,意外险就是人在遭受意外伤害事故的时候获得的保障。
 
但是要满足“意外”这两个字的含义,条件就有些严苛了。在保险合同中意外伤害通常是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件。这四个条件缺一不可,是确定我们能否获得理赔的关键依据。
 
“外来的”是指被保险人身体以外的原因造成的事故。比如烧伤、烫伤、猫抓狗咬等等。
 
“突发的”是指事故的发生是一瞬间的,持续性短。比如交通事故造成的死亡、伤残,高空坠物引起的砸伤、砸死等等。
 
“非本意的”主观上不是由本人的行为造成的损害。比如自伤、自残等意外险是不会赔付的。
 
“非疾病的”是指造成的损害不是由被保险人患病引起的。比如因分娩造成的意外死亡,因患有精神病造成的自杀,这些情况意外险也是不会理赔的。
 
这几年频频发生的猝死事件,应该是我们比较关注的,比如去年台湾明星高以翔在参加浙江卫视综艺节目《追我吧》时,不幸逝世,节目组公布的死因是心源性猝死。这种情况到底属不属于意外事件呢,其实在医学上,心源性猝死是由心血管疾病导致的,也就是说猝死这个情况与人自身的健康状况有关,以前猝死在意外险里面是不赔的,现在很多保险公司都增加了猝死的保障责任,大家在购买产品的时候一定要仔细阅读保险条款。
 
 
 
意外险的保障责任有哪些?
 
 
 
意外险保障的类型很多,比如航空意外险、交通意外险、旅行意外险等等,这些意外险都是有限定条件的,只有在特定的飞行、乘坐交通工具或者旅行途中才能赔付,平时的一些磕磕碰碰是赔不了的。所以说我们真正需要的是综合意外险,只有它才是可以保障我们在一年内无论什么情况下发生意外事故都会进行赔付的。
 
所以我就重点来聊一聊综合意外险的保障责任。
 
£意外身故:就是被保险人在发生意外风险以后死亡的,保险公司会一次性赔付我们购买的保额。例如某甲在一场交通事故中遭遇车祸死亡,曾经在保险公司购买过一款保额为100万的综合意外险,这个时候保险公司就会赔付某甲的继承人100万保额,关于遗产继承是我们下节课的话题。
 
£意外残疾:就是被保险人在发生意外风险之后造成的身体残疾。比如某甲在这场交通意外事件中,造成了永久性的残疾,那么保险公司会按照残疾等级标准赔付一定比例的保额。残疾包括两种情况:一是身体组织、器官的永久丧失;二是身体器官机能的永久丧失。根据《人身保险伤残评定标准》中的八类十个等级(281项)按照相应比例赔付的标准:依据严重程度1-10级赔付100%-10%保额。如经过鉴定某甲属于8级伤残,那么保险公司为某甲赔付的保额为30万。从实际的理赔数据来看,意外事故造成的身故和伤残还是比较少的,主要都是一些磕磕碰碰、猫抓狗咬之类的,那么这时候意外医疗就显得尤为重要了。
 
£意外医疗:是因为意外造成的被保险人受伤所花费的住院费、治疗费、药品费等等。但是我们需要注意的是很多意外医疗是不包含社保外用药的,如果某甲买的综合意外险只是报销社保内用药,那么某甲想用一些进口钢钉、进口器械,保险公司是不会报销的,所以我们在购买综合意外险的时候一定要看保险条款的规定,如果实在看不懂还是要找保险公司或者专业的经纪人公司咨询顾问询问清楚,不要等到报销的时候遇上这也不报那也不报的情况。
 
以上三项就是一款综合意外险的保障责任了,有一些综合意外险里面还会增加住院津贴的赔付。
 
 
 
常见问题汇总
 
 
 
我们经常说的综合意外险都是一年期的消费型短险,一般18周岁-65周岁的人都可以购买,18周岁以下的孩子购买是有保额限制的,国家监管规定,0-10岁,未成年人身故保额不能超过20万;10-18周岁,未成年人身故保额不能超过50万,这样规定主要是为了防止一些道德风险的发生,所以我们在给孩子买意外险的时候也要注意这个规定。
 
除了短期消费型意外险之外,一些保险公司也会推荐客户购买长期返还型意外险,比如一年缴费1000多,缴费20年,保障30年,到第30年的时候一次性返还保费,看起来海陆空都可以保障到100万保额,但是真真涉及到我们人身的身故和伤残保额可能就只有10万,有些还不包含意外医疗。我们算算账就可以发现,返还型意外险总共缴费2-3万,保障30年,而短期意外险一年缴费200-300元,交30年也才6000-9000元,剩下的钱我们去做理财不比放在保险公司收益高么?并且身故和全残保额都可以达到100万甚至更高。
 
所以我们在购买保险的时候一定要清楚自己的需求是什么,我们面临的风险到底是什么,之后再去选择适合自己的保险产品,每一个产品需求不一样,解决的问题不一样,保障责任也不一样,今天我们说到的意外险只能解决因为意外事故造成的风险,那么患病的风险就需要用重疾险和医疗险来解决,如果家里面有负债就需要用定期寿险来解决。希望大家都能选到适合自己的,并且性价比高的产品。