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分享几个意外险拒赔案例!

什么是意外险?
 
 
 
 
 
意外伤害保险即意外险,是一种人身保险。被保险人向保险人(保险公司)交纳一定的保费,被保险人在保期内,因意外导致伤残、死亡,保险人将给予被保险人或其受益人一定的保险金。
 
 
 
什么是意外呢?意外就是在被保险人无法预测、偶然的情况下,对被保险人造成了伤害,或是并非被保险人的个人意愿而造成的伤害。
 
 
 
保险业内对每个保险都有一句话去概括,意外险的口号就是:不死、不残就不赔!所以意外伤害保险主要责任分为死亡保障和伤残保障。一般来说,意外伤害保险的保期只有一年和终身的。
 
 
 
如果被保险人在犯罪行为中所受到的意外伤害,在寻衅斗殴中所受到的意外伤害,在酒醉、吸食毒品中所受到的意外伤害和自杀行为所受到的意外伤害是不可保的意外伤害。如果意外伤害是导致被保险人死亡或伤残的近因、诱因或直接原因,是可以被保的。
 
 
 
下面小诺整理了一些普通人购买意外险时常见的误区,强烈建议大家收藏。
 
 
 
 
 
 
 特别约定和投保须知
 
 
 
 
 
 
很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好,并不会提及产品的不足,大家在挑选意外险的时候,要注意这款产品的特别约定部分。
 
 
 
这是某平台销量第一的意外险,在整个产品页面都很完美,如果直接投保的话,可能并不会注意到特别约定部分:
 
 
 
 
 
这也就意味着:如果登山旅游不慎意外失足坠亡,那么一分钱也不能获得赔付;游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付。
 
 
 
也有的产品会有这样的特别约定:
 
 
 
特别约定:发生理赔时,身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明,为达到个人所得税纳税基准的,可提供银行流水作为收入证明,且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的10%,否则,本公司有权利拒赔。
 
 
 
我们能理解保险公司是为了避免道德选择的风险,但是如果这些信息能反应在销售页面就好了。
 
 
 
所以大家在投保意外险时可以注意投保须知,里面有比较详细的信息。
 
 
 
 
 
 
意外购买后,什么时候生效?
 
 
 
 
 
 
意外险购买后,一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的,比如:
 
 
 
温馨提示:生效日期为投保成功后最早第7日零时生效。
 
 
 
这就需要大家注意了,如果希望立即就能获得保障,这样的产品就不太适合了。
 
 
 
 
 
 
意外险没有健康告知,谁都能买?
 
 
 
 
 
 
虽然意外险都没有健康告知,但一般意外险合同中都会有类似的明确说明,被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
 
 
 
那残疾人可不可以买?经客服确认,对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活,大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻,可以线下投保进行人工核保,且可能存在一定的保额限制。
 
 
 
如果身体不健康人群,比如高血压、冠心病甚至癌症,只要能正常生活和工作也都是可以购买的。
 
 
 
下面分享几个意外险拒赔案例:
 
 
 
1、食物中毒
 
 
 
王女士平常大大咧咧,不在乎生活的细节。她有一次不小心喝了冰箱里过期的酸奶,导致肚子痛、呕吐,来到医院,医生诊断是食物中毒。王女士想起自己之前买了意外险,于是在身体康复之后找到保险公司要求赔偿,但被拒绝了。
 
 
 
他们给的理由是个人的食物中毒不在理赔范围内。三人及三人以上的集体食物中毒才可以视为意外事故,保险公司此时才会进行赔偿,另外要注意的是,由于误食了细菌感染的食物引起的食物中毒也不属于意外事故,不在理赔范围内。
 
 
 
2、过劳猝死
 
 
 
张先生想让家里的日子过得更好,便找了一份晚间工作的兼职,导致休息时间变少,最后由于劳累过度晕倒,在医院时,停止了呼吸。医生诊断,张先生是猝死。
 
 
 
张先生的家人想起张先生生前买了意外险,于是找到保险公司进行理赔,但保险公司拒绝了,理由是过度劳累造成的猝死是长期疲劳造成的,而不是外来因素导致的,不属于意外事故。
 
 
 
这里小诺特别提一下:猝死的案例中,90%以上的原因都是“心源性猝死”,就是说身体里原本就潜伏着心脏骤停导致猝死的病因,只是由于外因的触发,如过劳、惊吓等刺激,导致发病猝死,并非意外事故,所以不属于意外险理赔范围。
 
 
 
3、中暑死亡
 
 
 
夏天非常炎热,王阿姨外出买菜,在回家的路上因中暑晕倒,送到医院时经过抢救之后无效身亡。王阿姨的家人持着王阿姨生前买的意外险的合同来到保险公司要求理赔,被保险公司拒绝了,理由是中暑与个人的身体素质有关,是因为人的内在因素引起的,而不是外来因素导致的,因此不属于意外事故。
 
 
 
意外即非疾病的,突如其来的并且是外来因素导致的,并不是本意的,在这个范围之外发生的身故或者疾病都不在理赔范围内。