人身意外险_旅游意外险_交通意外险_团体意外险

意外险科普,一文看懂意外险怎么买?

意外的发生,每天新闻都在上演。不可否认,我们的一生中充斥着各种意外风险的可能。我们要做的只能是尽量降低、避免发生意外,同时也做好准备,保障自己有应对的能力。那我们如何避免也发生在自己身上呢?我从5个方面展开:
 
 
 
1.意外险的定义及作用
 
2.意外险的分类及责任
 
3.意外险不保什么
 
4.意外险注意事项
 
5.意外险购买攻略
 
 
 
 
意外险的定义及作用
 
1.意外险的定义
 
意外险全称意外伤害保险,它是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
 
 
 
只要在保障期限内,被保险人遭受意外伤害事件,且在遭受意外伤害之日起的一定时期内(保险条款约定的责任期限内,如90天、180天等)造成死亡或残疾的后果,保险公司要承担保险责任,给付保险金。
 
 
 
很显然的,必须是意外事故导致的死亡、残疾、医疗费,才会触发意外险的赔付责任,意外险导致的死亡其实是人寿包含的责任,意外医疗是医疗险的责任包含在内的,那么意外险的特定责任是什么呢?答案就是意外险的伤残责任。
 
 
 
2.意外险的作用
 
谁能知道意外和明天哪个先到来?
 
 
 
这句话最能诠释意外的含义,风险无处不在,无法避免,谁能保证自己一辈子不发生意外?意外往往造成巨大损失,猝不及防,尤其对于家庭经济支柱,毁灭家庭经济生命。
 
 
 
意外险由于费率低,杠杆高,投保门槛低,对被保人没有太多健康要求,基本人人都可以买。但由于意外的发生具备有很强的不确定性,当意外降临时,我们除了会面临身体受到伤害、甚至失去亲人的痛苦外,同时也会面临由此带来的经济损失,如治疗费用、收入损失、家庭支出等。
 
 
 
每一个意外灾难的背后,都有若干个家庭支离破碎。
 
 
 
人生漫长,不会一直平坦,或会有未知的阴霾出现在人生道路上,一旦意外来袭,拥有一份意外保障,会大大提高对风险的抵抗力。
 
 
 
 
意外险的分类及责任
意外险的分类
 
1.按保障时间分
 
a.一年期意外险
 
顾名思义,交一年保一年的意外险。
 
它的投保门槛很低,也没什么健康告知,基本上0-80岁的人都能买。
 
 
 
b.长期意外险
 
长期意外险通常以捆绑形式出现,它的保障责任和一年期意外险没什么差别,但保费相对较高。
 
 
 
c.返还型意外险
 
返还型意外险,他虽说有返还责任,但在本职工作——即意外保障上做得并不好。 
 
大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付,而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残,是没有保障的。 
 
因此,它的实用性相较于前两者来说并不高。
 
 
 
2.按保障责任分
 
a.综合意外险
 
市面上最常见的一般意外险,如平时的摔倒、烫伤、骨折、猫爪狗咬等。
 
b.特定意外险
 
只有在特定场景才会触发的责任,如交通意外险、航空意外险、驾乘意外险、电梯意外险、旅游意外险等。
 
 
 
意外险责任(保什么)
 
1.意外身故
 
意外身故保障是指对因意外导致的身故,给付保险金额,基本上所有的综合意外险都包含的对应的保障责任,我们除了关注保障额度以外,还需要注意责任期限。一般来说,常见为意外发生之日起180日内的身故,但也会有365天的责任期限,责任期限当然越长越好。
 
 
 
2.意外伤残
 
意外伤残保障是指意外导致的伤残责任,伤残的分级是有统一的行业规则的,按照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》比例给付意外伤残保险金,10级给付保额的10%,1级给付保额的100%,1级伤残也就是全残,核心关注点就是注意买伤残责任,而不是全残。
 
 
 
3.意外医疗
 
意外医疗则是意外导致的医疗费用,在选择的时候是否是社保内报销,还是社保外也可以报销。
 
 
 
社保内报销:当地社会医疗保险主管部分规定可报销的、必要的、合理的医疗费用。看黄色高亮部分,报销范围是“符合当地社会基本医疗保险范围内”,翻译成人话就是:
 
社保报的,我们报;社保不报的,我们也不报。 
 
如果仅从药品来看,那就是报销甲类、乙类,而丙类不报销。
 
 
 
 
 
不限社保报销:保险人认可的医疗机构进行治疗所支出的合理且必要的医疗费用。看黄色部分,条款只要求了必需且合理,而没有对范围进行要求。那么不论甲类、乙类还是丙类,都可以报销。
 
 
 
 
 
另外我们还需关注免赔额、赔付比例、保额、医院要求等。同样的,一般情况下,意外医疗也有责任期限,常见为180天。
 
 
 
4.意外住院津贴
 
意外导致的住院,按天给予津贴,对于这项责任来说,需要关注的是:
 
 
 
在什么医院
 
住院有没有附加条件(比如附图是要求实施特级或一级护理)
 
累计赔付多少天,需注意的是某些产品还会单独针对每次的赔付天数进行限制,
 
有没有免赔天数,比如3天绝对免赔,就是要住院4天只能赔1天;
 
意外险常见的责任期限,常见为180日内
 
 
 
 
 
 
 
 
意外险不保什么(重要)
 
意外伤害必须满足4个条件:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
 
 
 
1.外来的
 
指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。
 
 
 
这些外来的因素,需致使人体外表或内在留有损害迹象。如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤,以及酸、碱、煤气、毒剂等因素所致的化学性损伤。
 
 
 
常见的中暑,高原反应则不属于意外伤害,我们在一定程度上是可以避免的、可以预见的。
 
 
 
2.突发的
 
指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。
 
 
 
伤害的原因与结果之间有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、高空坠落物体的砸压等引起的伤害。
 
 
 
常见的猝死,突发疾病导致死亡都不属于意外伤害。
 
 
 
3.非本意的
 
是指非当事人所能预见,非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。
 
 
 
常见的打架斗殴,则不属于意外伤害。
 
 
 
4.非疾病的
 
是指损害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的。
 
 
 
常见的心脏病突发死亡,则不属于意外伤害。
 
 
 
 
意外险注意事项
 
1.买短期不买长期
 
长期的通常比短期要贵出很多,长期的返还型的更久不用考虑了。因为意外险投保时不考虑被保险人的健康状况,不管你是年龄大了,还是生了病都是保证可以购买,所以买价格便宜的短期险就行。
 
 
 
2.是否包含意外伤残
 
伤残而不是全残,全残是伤残等级最高的,也是最严重。若是全残的责任,当你发生意外伤残的等级不能符合全残的标准的话,是不会赔付的。
 
 
 
3.是否符合职业类别
 
通常来说,职业类别分为6类,1-3类为低风险职业,4-6类为高风险职业。被保险人的投保职业类别,每个保险产品每家公司职业类别标准都是不一样的,所以在购买前一定要详细阅读保单职业类别表,看看自己是否符合投保条件。假设你是高风险职业,却以低风险职业投保了,虽然保费少了很多,但未来留下了理赔纠纷的隐患。
 
 
 
4.医疗报销范围和比例
 
一定要看一下条款规定的是否受医保的限制,是否报销医保外用药,报销比例是多少?免赔额是多少?一定要详细了解清楚。
 
 
 
5.高保额赔付情况
 
高保额只针对于特定场景意外,比如交通意外、航空意外,一般意外保额特别低。挑选的时候我们选择综合意外保障的,而不是特定意外的保障的,需注意。若经常出差的人群,可再多搭配一款特定意外保障。
 
 
 
6.特约部分内容
 
特约部分内容,我们投保的时候可以看投保须知,会告诉你一些不赔付的情况,一定要看。
 
 
 
 
意外险购买攻略
 
意外险的选择,不同的人群,侧重点也会有一定的差异。经常出差的人购买交通意外险,喜欢经常旅游购买专属旅行意外险。
 
 
 
 
 
 
 
 
一款好的意外险是怎么样的?
 
1.保险责任:意外身故/伤残(非全残)、意外医疗、含意外住院津贴和猝死责任更好;
 
2.免赔额:意外医疗最好0免赔;
 
3.赔付比例:意外医疗赔付比例100%最好;
 
4.不限社保:社保内、社保外用药都报销最好;
 
5.职业类别:1-6类最好,都可以覆盖;
 
6.全球保障:境内外旅游都合适。
 
 
 
 
 
 
对于成年人:成年人都是家庭的经济基础,是家庭的主要收入来源,选择侧重点应该在意外伤残和身故保障。首先满足其家庭责任保障要求的前提下,可以再增加一些意外医疗保障!
 
 
 
孩子和老年人:老的老、小的小并不承担任何家庭责任,在购买意外险的侧重点为意外医疗保障部分,包含有意外医疗、意外津贴,其他相关附加值的服务。
 
 
 
意外身故和意外伤害是属于给付型,也就是说,不同公司的不同意外险种,均是可以叠加赔付的。而意外医疗的话,是属于报销型,即使你买了多份,也不会超过实际的花销。
 
 
 
生活处处有意外,我们无法避免,我们能做的,就是当意外发生的时候,能把损失降到最低。