人身意外险_旅游意外险_交通意外险_团体意外险

意外险中的战斗机

意外险是所有保障型险种里产品形态最简单的险种。保险责任大致分为:意外伤害、意外医疗和住院津贴。
 
 
但是通过对各个渠道的产品做数据分析后发现,意外险的保障和价格相差很大,里面还有很多的细节(坑)值得去推敲,去研究。
 
 
 
 
 
 
 
先来看看意外险有哪些责任
 
1、意外伤害:
 
(1)意外身故/全残(伤残1级)
 
(2)意外伤残分1-10级,分别按保额的100%、90%……10%赔付(逐级递减10%),鉴定标准是保险业的行标,比工伤鉴定的标准要严格一些(国标)
 
(3)猝死其实属于疾病,但是现在很多意外险都会附加这项保障了。
 
 
 
2、意外医疗:
 
(1)门诊
 
(2)住院:最好是100%报销比例,包括自费药报销
 
 
 
3、意外津贴:
 
意外住院,每天给一定金额的津贴,可理解为误工费。帮主认为不是重要参考指标,不必强求。
 
 
 
关于意外险,先说说有哪些需要注意的地方
 
 
 
1、最坑的意外险是电销渠道的。帮主见过一个客户因为办了信用卡被推销意外险,每个月交800多,合计1万/年的保费。保障责任是100万的意外身故伤残,加300元/天的意外津贴,连意外医疗都没有。交10年,保20年,到期返还本金的120%,即12万。
 
 
 
2、帮主本人也买过的一份长期意外险是交10年保30年,每年1699元,到期返还总保费的120%。其中意外伤害5万,交通意外身故100万,没有意外医疗责任。性价比不高,后来补充了一份小米综合意外险。
 
 
 
3、有些产品有100万意外伤害,但是医疗报销仅2万,而且不能报销自费药。
 
 
 
剖析网红意外险,我们应该如何买?
 
 
 
一般的意外险,100万保额少则500元,多则1000元。这4款产品算是目前性价比最高的了。保险从来不是越贵的就越好。
 
 
 
筛选的4款意外险是目前的网红产品。帮主来一一解读:
 
 
 
小米综合意外险:
 
(1)意外伤害100万
 
(2)意外医疗5万,(0免赔,100%报销,含自费药)
 
(3)猝死50万
 
 
 
大保镖意外险:
 
(1)意外伤害100万
 
(2)意外医疗5万
 
(先医保报销,则0免赔,100%报销,含自费药)
 
(无医保报销,则100免赔,80%报销,不报销自费药)
 
(3)每天150元的住院津贴
 
(4)猝死50万
 
 
 
护身福:
 
(1)意外伤害100万
 
(2)意外医疗10万,(100免赔,100%报销,但不报销自费药)
 
(3)猝死100万
 
 
 
大护法:
 
(1)意外伤害100万
 
(2)意外医疗5万
 
(先医保报销,则0免赔,100%报销,含自费药)
 
(无医保报销,则100免赔,80%报销,自费药部分100%)
 
(3)每天150元的住院津贴
 
(4)猝死50万
 
 
 
从产品责任分析
 
 
 
整体比较来说,大家会觉得小米综合意外险最好,毕竟意外医疗是相对大概率的事件。5万,0免赔,100%报销,含自费药,这些责任很实用。
 
 
 
而大护法和大保镖相比,大致责任一样,大护法不论是否医保报销,自费药全部报销。护身福则猝死有100万,意外医疗有10万的保额,可惜只报销社保目录,没有自费药报销。
 
 
 
所以:有医保的客户,可以选择大护法,没医保没农保的可以选择小米综合意外险。职业方面,像程序员、医生之类的可以选择小米或者护身福(猝死高)。
 
 
 
从产品条款分析
 
 
 
如果分析只到此处,那么保险产品的对比也就很容易了。但是,正如文章开头说的,有“坑”。坑在哪里?条款↓
 
 
 
 
 
这是大地的条款。
 
也就是说,我们一开始以为最好的小米综合意外险,可能反而是最差的选择,因为免责条款(六)。
 
 
 
在日常理赔中,三方责任的意外是很多的。尤其交通事故,运气不好的,对方没有保险,没有钱赔,最多让人家坐牢。自己还是要想办法筹钱看病,怎一个“惨”字了得。还要花时间和对方、保险公司交涉,没必要。
 
 
 
都说比“出险了没买保险”还要惨的是,“买了保险出事居然赔不到钱”。
 
 
 
所以,负责任地说,千万别买这个三方赔付免除的意外险(后续一堆的事情要操心,没必要)。一开始就买一个条款清晰的保险很重要。所以,最推荐的是大护法(更适合大众)和护身福(猝死保额高,无自费药报销)。
 
 
 
保险条款复杂,建议不要轻易自己购买。很多自己在支付宝买的保险,很多都赔不到钱都是因为没有做好如实告知。最好还是请专业人员帮忙把关。
 
 
 
切记,买保险前,请你务必看清楚保险条款中的保险【责任】、【免责】条款、保单样本中的【特别约定】,确认能接受,再付款.....