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意外险,你买对了吗?

意外险是什么
 
 
 
意外险顾名思义保的是意外,所谓意外一定要满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
 
1、外来的是指事件的发生是外因导致,比如摔倒受伤可以算意外。
 
2、突发的是指太突然来不及避免,像中暑之类的不赔,中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。
 
3、非本意指的是自己无法预见的,属于自己的不可抗力。比如有人故意开车掉到河里,然后去申请理赔,这种情况肯定是不赔付的。
 
4、非疾病是导致意外发生不能是疾病所致。比如有些人骨折是因为骨质疏松导致的,那么这种情况也是不赔付的。
 
 
 
 
 
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意外险的保障责任有哪些
 
 
 
 
 
意外险的保险责任主要包含以下责任:
 
1、意外身故责任
 
如果因意外不幸身故,保险公司会按照合同约定直接赔付保额。例如100万的保额,一旦因意外身故,保险公司一次性赔付100万。
 
2、意外伤残责任
 
伤残责任是意外险的核心责任,是其它任何一个险种都无法替代的。通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级来赔付。一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。
 
 
 
 
 
 
 
3、意外医疗责任
意外医疗是指报销因为意外伤害产生的医疗费用。 需要关注是否有免赔额、是否限制医院范围、报销比例是多少、是否包含社保外用药。
一般来说免赔额越低越好,最好是0免赔的,医疗费用最好能报销社保外的。比如小王骨折花费了几千块,去掉社保报销部分,再去掉免赔额,剩下的部分意外医疗都可以报销。
 
还有些附加责任像猝死责任、住院津贴、救护车责任、第三者责任等,有则加之,没有也没关系。要特别注意的是意外险的猝死会有一定要求,比如从发生意外到死亡的时间要求,并不是所有的猝死都能赔付。
 
 
 
 
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意外险怎么选
 
 
生活中意外险派上用场的概率很高,作为居家必备之良品的意外险应该怎么选呢?
1、要选择带伤残责任的,只保身故和全残的不推荐。全残和伤残一字之差,保障大不同。比如意外错失左臂的杨过,保伤残的意外险可以赔偿60万,如果只有全残责任的话一分钱赔偿都没有。
2、根据自身需求买保额。因为意外身故和伤残是给付型,符合理赔标准保险公司便给一笔钱,这笔钱可以用于补偿家庭支柱意外身故或伤残带来的收入损失,尤其是伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”,意外险保额可以和寿险保额持平。
3、意外医疗免赔额越低越好,涵盖社保外用药,报销比例越高越好。如果只报销社保范围内的话,有些药品是无法报销的,比如狂犬疫苗。
4、意外险续保门槛低,产品更新换代快,可以选择一年期的,不建议买长期或者返还型。
5、除了责任与价格,也要关注服务。意外险是使用频率最高的险种之一,理赔纠纷也比较多,因此理赔的结果、理赔速度以及理赔服务都挺重要。不过在购买前无法体验这种服务,建议大家找一个既能提供理赔服务又能提供多家公司产品的保险顾问。