人身意外险_旅游意外险_交通意外险_团体意外险

意外险是什么?

俗话说:
 
天有不测风云,
 
人有旦夕祸福。
 
当意外来临时,
 
意外险或成了救命稻草。
 
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意外险是如何定义的
 
 
 
 
意外保险,简称意外险,是指被保险人在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡、残疾、医疗费用时,保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数额保险金的保险。
 
 
 
意外保险中的意外伤害必须满足四个条件:
 
外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
 
 
 
四个条件缺一不可。缺少任何一个条件,保险公司都不予赔付。
 
 
 
 
 
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意外的主要保障
 
 
 
 
来看看,意外险保障什么?
 
通常发生意外伤害的后果有以下三种:
 
1. 意外死亡
 
2. 意外残疾
 
3. 意外受伤
 
 
 
因此,意外险一般保障以下几个方面:
 
(1)身故保障责任
 
保险期间内,被保险人发生了意外伤害事故,并且在事故发生的180日内因该事故身故的,按照合同约定给付保险金。
 
 
 
(2)伤残保险责任
 
 保险期间内,被保险人因意外伤害事故,并由该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的,按照伤残表所列的伤残等级对应的比例乘以保险金额。(一般为1-10级,1级最重,10级最轻)
 
 
 
(3)意外医疗保险责任
 
保险期间内,被保险人遭受意外伤害事故,由事故发生之日起180日内实际支付的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的,必要、合理的医疗费用超过人民币(免赔额)按照80%-100%比例给付医疗保障金。
 
 
 
(4)意外住院津贴
 
保险期间内,被保险人遭受意外伤害事故,并自事故起180天内因该事故进行治疗,给予合理的住院天数每天赔付一定的金额。
 
 
 
(5)救护车费
 
保险期间内,被保险人发生保险事故后,需要安排救护车的,对于实际支出的费用赔偿。
 
 
 
(6)猝死
 
 世界卫生组织(WHO)对猝死定义:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
 
 所以猝死并不属于意外,意外险无此责任是不会理赔的, 而一小部分意外险已经附加了。
 
 
 
 
 
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意外险的类型
 
 
 
根据不同的场景、保险期限、人群、保险责任范围,市面上有着着大量的意外险,让人挑花了眼睛。
 
有综合意外险、意外伤害险;
 
有短期意外险、长期意外险;
 
有少儿意外险、老人意外险;
 
有交通意外险、航空意外险、旅行意外险……
 
那么,这么多意外险,究竟有什么区别?
 
现在,我们一起梳理一下。
 
 
 
意外伤害险是所有意外险的基础。
 
它的保障很简单,也很纯粹,基本包含意外身故和意外伤残或全残的保障责任。
 
综合意外险在意外伤害险保障的身故、残疾责任之外,还会有意外医疗保障,有的还会有意外住院津贴。基本覆盖了日常生活中可能需要的意外保障责任。
 
 
 
短期意外险,一般指1年期及1年期以下的保险。
 
市面上意外险绝大部分是 1 年期的综合意外险,有少部分的长期意外险或终身意外险。
 
价格上来看,短期意外险保费通常在几十到一千多元的价格,而长期意外险保费则要贵上不少。
 
 
 
市场上返还型百万出行的长期意外险,专门针对有车一族的险种,一般是交 10 年、保 30 年,保障责任一般是驾车过程中的意外身故,有的还会保障驾车过程中的意外伤残。
 
 
 
交通意外险以被保险人作为乘客在乘坐客运交通工具期间因遭受意外伤害事故时导致的意外身故、残疾或者医疗费用支出等为给付保险金条件的保险形式。一般包括了 飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车。
 
航空意外险就是典型的乘坐飞机交通工具的意外险。
 
旅行意外险是场景很明确的超短期意外险种,保障时间通常在几天到十几天,为了满足消费者旅游出行的意外风险转移需求。
 
旅行意外险会扩展很多和旅游场景相关的保障责任。比如紧急医疗运送、慰问探访、旅行延误、财产损失、遗体返送等责任。但是最最核心的仍然是旅行期间意外身故、伤残、医疗、津贴保障,因此这是超短期的综合意外险。
 
 
 
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意外险选择要点
 
 
 
 
我们在购买意外险的时候,除了配备基础的意外伤害的意外身故、意外伤残责任之外,还要注意区分在人生不同阶段,意外发生情况的差异性,才能为自己和家人买到最适合的意外险。
 
 
 
在赚钱养家的成年阶段:
 
附加险侧重猝死+交通工具意外保障。
 
 
 
这个时期工作压力大,经济负担重,所以意外险保额一定是一生中最高的时候。很多意外交通事故发生在上下班高峰期,对于上班族来说,意外险能附加上交通工具意外还是挺有必要的。
 
猝死保障对于正处于拼搏期的小伙伴,尤其是程序员,也是非常重要的。
 
 
 
少儿成长阶段:
 
附加险侧重意外医疗保障。
 
 
 
如果不是监护人监管不力的话,小朋友意外身故的概率会比成年人低许多,但少儿时期处于对新世界充满好奇,无限探索的阶段,意外受伤的概率会非常高,所以在给孩子们买意外险的时候可将重点放在意外医疗上,尽可能挑选意外医疗报销比例比较高、报销范围不限社保目录的意外险。
 
 
 
同时注意,监管对于未成年人的身故保额是设有上限的,10岁以下最高20万,10岁到17岁最高50万,但伤残保额无限制。
 
 
 
即将退休,或是已经退休的老年阶段:
 
附加险侧重点与少儿时期相似也是侧重意外医疗,有条件的话可以增加一些老年人骨折方面的保障,因为年纪大了健康状况大不如前,老年人骨折是常有的事情,这方面的保障绝不能轻忽。
 
 
 
另外,由于年纪越大,意外风险越高,保险公司为了控制理赔风险,一般给到老年人的意外身故保额会比较低,常见的多在10万-30万左右,想给老年人买到保额较高的意外险还是比较难的。