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意外险|您身边的财产守护者

    我们知道意外理解为两类:针对人的意外和针对财产的意外。
 
 
 
    一般来说,我们并不把财产保险归到意外保险范围里,因为意外保险一般是指人的意外,但从消费者角度来看,讲清楚如何用保险处理意外损失,才是真正有用的课程,尽管这不太符合保险业的分类科学性。
 
 
 
    财产方面的巨大损失,显然是一个极其糟糕的意外,我们今天就接着讲讲解决财产意外损失的保险。
 
 
 
 
 
 
 
关于财产意外损失的保险
 
 
 
    其实关于财产损失的保险,大家比较熟悉,毕竟无论从保险业的起源,还是中国保险行业的发展来看,消费者首先接触的都是关于财产的保险。
 
 
 
    跟个人相关的财产保险,比如车辆保险中的车损险,用来补偿驾车碰撞中的车辆损失;个人拥有或者租住房屋也可以投保财产险,防止火灾爆炸的损失,水暖管爆裂的浸泡损失,或者被偷盗的损失;较小的个人财产保险各位也有接触,比如手机碎屏险。
 
 
 
    还有一些比较特殊的个人财产损失保险,比如银行帐户盗刷保险,专业名词叫“个人账户资金损失保险”,可以针对以下情况进行保障:银行借记卡或银行信用卡被别人恶意复制、盗刷,被盗窃、被抢劫后的刷卡损失,还有个人网银被恶意破解导致的资资金损失等。
 
 
 
    还有一些较大的财产损失,往往跟企业有关。比如公司办公室、餐馆、酒店、各种场馆、建筑物及设施,或者在建中的建筑物或设施,因为火灾、爆炸产生巨大损失,这些也可以通过财产险解决。
 
 
 
    我在这里简单讲解一下财产基本险、财产综合险和财产一切险。这三个险其实是一个方向的需求,逐步延展到越来越完善的损失保障。
 
 
 
 
 
 
 
财产基本险、财产综合险和财产一切险
 
 
 
    财产基本险主要针对火灾、爆炸、雷电、飞行物或者其他空中运行物体坠落造成直接的财产损失。这个“直接”有一定范围的限制,后面两个险会在此基础上有一定的延展。
 
 
 
    综合险就是在财产基本险的基础上增加保障范围,可以延展到暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉……这些自然灾害风险带来的损失。另外还会增加一些在基本险直接损失之外的保障。
 
 
 
    比如财产意外发生风险的时候,为了抢救财产或防止风险蔓延所支付的必要而合理的费用,比如消防灭火的费用,这不是财产的直接损失,但是灭火不得不付费叫消防队来,这个费用,基本险是不管的,综合险就可以报销。
 
 
 
    比如说为了救灾采取必要且合理的特殊措施而造成的财产损失。我要救火,消防队过不去怎么办?原来的门已经出问题了,我可能需要从某一面墙或门门把通道或屋顶破坏掉,让人进去。
 
 
 
    比如为了防止火灾的蔓延,需要把附近的一片房子都拆掉,这些损失都是可以在综合险里报销的。甚至于因为意外风险引发的进一步停水、停电、停气,这些企业财产的直接损失都可以在综合险里约定一起赔偿,比财产基本险范围大很多。
 
 
 
    财产一切险跟前面的基本险和综合险有个很大的区别,前两个险种都是约定哪些范围、哪些事、哪些损失可以保障,财产一切险正好反过来,它特意强调了一些不予保障的个别因素,即告诉你哪些不保,你就牢记这些不保的,剩下的全都在保障范围里了。
 
 
 
    比如大型建筑施工中或者企业施工经营中,因为工作人员操作不当,造成的各种财产损失。这个大家可能有时候没想到,其实这是我们自己造成的,比如酒店供暖的高压锅炉,这些大型的昂贵设备,如果员工操作不当发生了爆炸或者火灾,由此造成的损失,还包括餐馆的员工操作不慎引发了火灾、爆炸,这些都在保障范围。在大型的施工环境和企业里,员工操作挖土机、大吊车等复杂的设备,都有可能因为操作不当带来损失,这些也会在保障范围内。
 
  
 
    不过并不是所有的物品都能得到保障,小而昂贵且不好定价的物品,往往不在保障范围内。各种财产险组合中就算有盗窃保险,手机、手表、相机、笔记本电脑就不在保障范围内。金银、珠宝、钻石、宝石、邮票股、古玩、古书、古画、高级艺术作品、电脑资料、现金等这些特殊物品,需要在一切财产险中特别注明,保险公司审核同意后,才能得到保障。即财产一切险,平时不保这些,你需要的话,要特别提出要求。
 
 
 
    所以财产基本险到综合险再到一切险,是保障范围越来越大的三个不同层次的保障。
 
 
 
    下面再说说一些较为特殊的财产意外损失保险,比如说货物运输保险。
 
 
 
    运输保险比较复杂,首先是运输方式就分为很多种:海上货物保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险,还有一种邮包运输保险。
 
 
 
    邮包运输是海上、陆上、航空三个加在一起,如果递送邮包这三种方式都需要,那就直接上邮包运输保险。
 
 
 
    但这其中每一个细节,特别是明确的运输方式的保险,它也像基本险、综合险、一切险一样,可以有不同程度的保障范围。
 
 
 
    比如说海洋货物运输保险,它最基本的保障范围有一个约定俗成的词,叫平安险。
 
 
 
    平安险实际上是有点像财产保险里的基本险,可以保证大家都能想到的,比如说火灾、爆炸、挤压、破裂、装卸运输中的破损等这些正常损失,但你要想在平安险上增加更多自然灾害导致的货物损失,甚至抢救费用可以上升一个保障范围,称之为水渍险,在平安险往上一个级别叫水渍险,水渍险上再增加11种约定的保障范围,就叫海上货物保险中的一切险。
 
 
 
    这11种我给大家念念名字,让各位有个了解,就不一一解释了。
 
 
 
1.偷窃、提货不着险;
 
2.淡水雨淋险;
 
3.短量险,不是缺斤短两,有时候运输中量会变少;
 
4.混杂、沾污险;
 
5.渗漏险;
 
6.碰损破碎险;
 
7.串味险;
 
8.受潮受热险;
 
9.钩损险;
 
10.包装破裂险条款;
 
11.锈损险条款。
 
 
 
    我不一一解释了,大家一听也很有意思,就像前面讲的财产一切险一样,把海洋货物运输保险也提升到了它的一切险。
 
 
 
    那么同样,也可以人性化地再要求增加更多特殊保障范围。
 
 
 
    这些听起来比较复杂,但是我估计大家在别处也很难完整地了解到,所以我特意在这个这里给大家简单地普及一下,各位有个印象就好,万一自己的公司真的需要运输货物,你能想起来,它其实可以有多种保障范围,我觉得这就对你很有帮助。
 
 
 
    还有一些特殊的财产意外损失的保险,比如说农业保险。农业保险大致可以分为种植业、养殖业两种不同的保险,可以对于自然灾害、病虫害、疾病死亡甚至意外事故造成的损失,进行保障赔偿。
 
 
 
    它跟这种财产实体保险和运输保险一样,也可以分为不同的保障层次,基本责任险、综合责任险和一切险。
 
 
 
    农业保险显然是可以在农业、林业、畜牧业和渔业发挥着巨大作用。所以大家听到这里应该可以发现保险业好厉害噢,已经贯彻到我们生活的方方面面了。
 
 
 
    其实我告诉各位,特别有意思,历史上还出现过航空飞机、火箭的保险,不过后来保险公司觉得实在是太亏本,赔不起,就取消了。